Comment l'outil raisonne
La formule de la mensualité
Un prêt immobilier classique se rembourse par mensualités constantes. Chaque mois, vous payez les intérêts du capital qui reste dû, et le reste de la mensualité rembourse le capital.
La mensualité hors assurance est égale au capital multiplié par le taux mensuel, divisé par 1 moins (1 plus le taux mensuel) puissance moins le nombre de mois. Le taux mensuel est le taux annuel divisé par 12.
L'assurance s'ajoute ensuite. Exprimée en pourcentage du capital, elle vaut le capital multiplié par le taux annuel d'assurance, divisé par 12. Elle reste alors la même chaque mois.
Un exemple chiffré
Vous empruntez 200 000 € à 3,5 % sur 20 ans, avec une assurance à 0,30 % du capital par an.
- Taux mensuel : 3,5 % ÷ 12 = 0,2917 %.
- Mensualité hors assurance : 1 159,92 €.
- Assurance : 200 000 € × 0,30 % ÷ 12 = 50 € par mois.
- Mensualité totale : 1 209,92 €.
- Coût des intérêts sur 240 mois : 78 380,66 €. Coût de l'assurance : 12 000 €.
- Coût total du crédit : 90 380,66 €, hors frais de dossier et de garantie.
Ce que l'outil arrondit
Comme la banque, l'outil arrondit chaque mensualité et chaque intérêt au centime. La dernière échéance solde le capital restant dû, à quelques centimes près. Le coût des intérêts est donc calculé échéance par échéance, et non par une simple multiplication.
Les limites de l'outil
- Le taux est fixe sur toute la durée. Les prêts à taux variable, à paliers ou in fine ne sont pas traités.
- L'assurance est constante. Si elle porte sur le capital restant dû, elle baisse avec le temps et votre coût réel sera plus bas.
- Les frais de dossier et de garantie ne sont pas comptés ici. Le simulateur de TAEG les intègre.
Lexique
- Taux nominal
- Le taux d'intérêt annuel du prêt, hors assurance et hors frais. C'est lui qui sert à calculer les intérêts de chaque mois.
- Capital restant dû
- La part du capital emprunté qui n'est pas encore remboursée. Les intérêts du mois portent sur ce montant.
- Coût total du crédit
- Tout ce que vous payez en plus du capital : intérêts, assurance, et selon les cas frais de dossier et de garantie.
Questions fréquentes
Comment calculer la mensualité d'un prêt immobilier ?
Multipliez le capital par le taux mensuel, puis divisez par 1 moins (1 plus le taux mensuel) puissance moins le nombre de mois. Ajoutez ensuite l'assurance. Pour 200 000 € à 3,5 % sur 20 ans, on obtient 1 159,92 € hors assurance.
Quelle mensualité pour 200 000 € sur 20 ans ?
À 3,5 %, la mensualité est de 1 159,92 € hors assurance. Avec une assurance à 0,30 % du capital, elle passe à 1 209,92 €. À 3 %, elle descend à 1 109,20 € hors assurance.
L'assurance emprunteur est-elle comprise dans la mensualité ?
La banque l'exige presque toujours, et elle s'ajoute à la mensualité de remboursement. L'outil affiche les deux montants séparément, puis leur total.
Allonger la durée fait-il baisser le coût du crédit ?
Non. La mensualité baisse, mais vous payez des intérêts plus longtemps, et le taux proposé est souvent plus élevé. Le coût total augmente donc avec la durée.
Pourquoi la dernière mensualité est-elle un peu différente ?
Chaque échéance est arrondie au centime. La dernière solde exactement le capital restant dû, ce qui crée un écart de quelques centimes.
La mensualité change-t-elle pendant le prêt ?
Pas avec un taux fixe et une assurance sur le capital initial. Seule la répartition entre intérêts et capital évolue : les intérêts pèsent plus au début.
Ce simulateur garde-t-il mes données ?
Non. Le calcul se fait dans votre navigateur et aucune saisie n'est envoyée à nos serveurs.
Textes de référence
- Code de la consommation, articles L314-1 à L314-5 et R314-1 à R314-3 : définition et calcul du taux annuel effectif global ; article L314-6 : taux d'usure
- Décision n° D-HCSF-2021-7 du Haut Conseil de stabilité financière, modifiée : taux d'effort de 35 % et durée de 25 ans
- Banque de France, publication trimestrielle des seuils de l'usure
- Loi n° 2022-270 du 28 février 2022, dite loi Lemoine : résiliation de l'assurance emprunteur à tout moment
Mis à jour le 16 octobre 2026. Information générale, pas un conseil juridique, fiscal ou financier : elle ne remplace pas l'avis d'un notaire ou d'un juriste.