Taux de crédit immobilier et pouvoir d'achat : les derniers chiffres publiés

Cette page rassemble les derniers chiffres publiés sur le crédit immobilier : taux moyen, durée, apport, taux directeurs et pouvoir d'achat. Chaque chiffre est daté et renvoie à sa source. Elle est mise à jour chaque mois, à la parution du panorama des prêts à l'habitat de la Banque de France.

Dernière mise à jour : 21 octobre 2026. Les données de crédit les plus récentes portent sur juillet 2026 (publication du 16 septembre 2026).

Le taux moyen du mois

Le taux moyen des nouveaux crédits à l'habitat hors renégociations s'établit à 3,30 % en juillet 2026 selon la Banque de France. Il a gagné 22 points de base depuis le début de l'année et retrouve environ son niveau du début de 2025.

La statistique agrège les nouveaux prêts effectivement accordés au cours du mois, hors renégociations. Elle ne comprend pas nécessairement tous les frais ni l'assurance. Votre proposition dépendra de la durée, de l'apport, des revenus, de la stabilité professionnelle, de l'épargne restante et de la politique de la banque.

Qui emprunte, combien et sur quelle durée

En juillet 2026, le montant moyen des nouveaux prêts dépasse de nouveau 200 000 euros. L'apport moyen approche 40 000 euros. La durée initiale moyenne atteint 22 ans et 8 mois.

Les primo-accédants représentent 43,9 % de la production hors renégociations, une part globalement stable depuis le milieu de 2025. Pour eux, la durée moyenne est de 23 ans et 10 mois, le montant moyen emprunté de 183 000 euros et l'apport moyen de 34 000 euros. Les ménages gagnant moins de deux SMIC représentent 31 % des emprunteurs, et 58 % avec ceux situés entre deux et trois SMIC.

Ces moyennes ne sont pas des seuils à atteindre. Elles mélangent des projets, des territoires et des revenus différents.

Les taux directeurs de la BCE

Le 10 septembre 2026, la Banque centrale européenne a relevé ses trois taux directeurs de 25 points de base. Depuis le 16 septembre, le taux de la facilité de dépôt s'établit à 2,50 %, celui des opérations principales de refinancement à 2,65 % et celui de la facilité de prêt marginal à 2,90 %. La BCE projette une inflation moyenne de 3,0 % en 2026, 2,5 % en 2027 et 2,1 % en 2028.

Une hausse de 0,25 point de la BCE ne devient pas automatiquement une hausse identique sur chaque prêt. Les banques regardent aussi leurs coûts de refinancement, les taux de marché, le risque, leurs objectifs commerciaux et le profil du dossier. Elles peuvent ajuster les barèmes, les remises ou les conditions d'apport à des rythmes différents.

Le pouvoir d'achat immobilier

La Banque de France mesure le pouvoir d'achat immobilier en nombre de mètres carrés qu'un ménage au revenu moyen peut acheter à crédit. Au deuxième trimestre 2026, la baisse des prix ne l'améliore que très légèrement : l'indicateur reste globalement stable depuis la fin de 2024.

L'explication tient au financement. Quand le prix au mètre carré baisse, un même budget permet en théorie d'acheter plus grand. Mais si le taux monte, la même mensualité finance un capital plus faible, et une partie du gain disparaît. La hausse touche davantage les prêts de vingt ans et plus, donc les ménages qui allongent déjà la durée. La moyenne nationale masque enfin de forts écarts entre régions, villes et types de biens.

Ce que le taux change pour votre budget

À capital et durée identiques, une hausse de taux augmente la mensualité et le total des intérêts. Si vous ne voulez pas dépasser une mensualité donnée, il faut emprunter moins, allonger la durée dans les limites acceptées ou apporter davantage. Le cadre du Haut Conseil de stabilité financière limite en principe le taux d'effort à 35 % et la durée à 25 ans, avec une marge de flexibilité pour les banques.

Une capacité d'emprunt ne donne pas directement le prix du bien. Ajoutez l'apport, puis retirez les frais d'acquisition, de garantie, de dossier et les travaux. Calculez trois budgets plutôt qu'un maximum : un budget confortable, un budget cible et un plafond à ne pas franchir. Le simulateur de capacité d'emprunt et le simulateur de prêt amortissable permettent de tester plusieurs taux en ne changeant qu'une hypothèse à la fois.

Comparer une offre au taux moyen

Le taux nominal ne résume pas le coût. Le TAEG intègre les intérêts, l'assurance obligatoire, la garantie et certains frais liés à l'octroi. Deux offres au même taux nominal peuvent donc coûter des montants différents. Relisez les lignes détaillées avec notre guide de l'offre de prêt immobilier.

Attendre une baisse est un scénario, pas une stratégie certaine. Comparez trois cas : achat aujourd'hui, achat avec un taux plus bas et un prix identique, puis achat avec un taux plus bas et un prix plus élevé. Pour convertir une mensualité en surface ville par ville, lisez combien de m² avec 1 000 € par mois, et confrontez votre budget aux ventes du secteur dans l'Observatoire.

Questions fréquentes

Le taux de 3,30 % inclut-il l'assurance ?

La statistique correspond au taux des nouveaux crédits hors renégociations présenté par la Banque de France. Pour comparer une offre complète, utilisez le TAEG et le coût total.

Les taux immobiliers montent-ils de 0,25 point quand la BCE relève ses taux ?

Pas automatiquement. Les banques fixent leurs barèmes selon plusieurs paramètres et peuvent ajuster leurs marges commerciales.

Faut-il disposer de 40 000 euros d'apport ?

Non. C'est une moyenne observée, pas une règle bancaire. L'apport demandé dépend du projet et du dossier.

Sources et méthode

Sources : Banque de France, panorama des prêts à l'habitat des ménages, juillet 2026, mis à jour le 16 septembre 2026 ; BCE, décisions de politique monétaire du 10 septembre 2026 ; mesure HCSF sur l'octroi de crédits immobiliers. Les exemples sont des méthodes de comparaison, pas des offres de crédit ni un conseil financier personnalisé.