Comment l'outil raisonne
Ce que mesure le TAEG
Le TAEG, ou taux annuel effectif global, exprime le coût total du crédit en un seul taux annuel. Il intègre les intérêts, l'assurance exigée par la banque, les frais de dossier, la garantie et les autres frais obligatoires pour obtenir le prêt.
La banque doit l'indiquer dans toute offre de prêt. Il ne peut pas dépasser le taux d'usure publié chaque trimestre par la Banque de France pour la durée du prêt.
Le calcul, par itération
Le TAEG est un taux actuariel. On cherche le taux mensuel pour lequel la somme réellement reçue, c'est-à-dire le capital moins les frais payés au départ, est égale à la valeur actuelle de toutes les échéances, assurance comprise.
Aucune formule directe ne donne ce taux. L'outil le trouve par approximations successives : il part d'un taux, mesure l'écart, corrige, et recommence jusqu'à ce que l'écart soit nul. Le taux mensuel obtenu est ensuite annualisé de façon composée : (1 + taux mensuel) puissance 12, moins 1.
L'outil affiche aussi le taux proportionnel, égal au taux mensuel multiplié par 12. C'était la présentation de l'ancien TEG. Il est un peu plus bas que le TAEG.
Un exemple chiffré
200 000 € empruntés à 3,5 % sur 20 ans, avec 1 000 € de frais de dossier, 2 500 € de caution et une assurance à 0,30 % du capital par an.
- Sans frais ni assurance, le TAEG serait de 3,56 %, le simple effet de l'annualisation composée.
- Avec les 3 500 € de frais, il passe à 3,76 %.
- Avec l'assurance en plus, il atteint 4,27 %.
- Le coût total du crédit est alors de 93 881 € : 78 381 € d'intérêts, 12 000 € d'assurance et 3 500 € de frais.
Les limites de l'outil
- Le résultat est une approximation. La banque tient compte des dates exactes de déblocage des fonds et de chaque échéance.
- L'assurance est supposée constante. Une assurance sur le capital restant dû donne un TAEG un peu plus bas.
- Les frais de notaire ne font pas partie du TAEG, car ils ne sont pas liés au prêt.
Lexique
- TAEG
- Le taux annuel effectif global. Il exprime en un seul taux annuel le coût total d'un crédit, frais et assurance obligatoire compris.
- TEG
- Le taux effectif global, ancien nom du TAEG pour les crédits immobiliers. Il était calculé de façon proportionnelle, et non composée.
- Taux d'usure
- Le TAEG maximal autorisé par la loi pour une catégorie de prêt. La Banque de France le publie chaque trimestre.
- Taux actuariel
- Le taux qui égalise la somme reçue et la valeur actuelle des remboursements à venir.
Questions fréquentes
Quelle différence entre taux nominal et TAEG ?
Le taux nominal sert à calculer les intérêts. Le TAEG ajoute tout ce que le crédit coûte en plus : frais de dossier, garantie, assurance obligatoire, frais de courtage. Il est donc toujours plus élevé.
Comment calculer le TAEG d'un prêt immobilier ?
On cherche le taux mensuel qui égalise la somme reçue, capital moins frais, et la valeur actuelle de toutes les échéances, assurance comprise. On l'annualise ensuite : (1 + taux mensuel) puissance 12, moins 1. Le calcul se fait par itérations.
Pourquoi le TAEG dépasse-t-il le taux nominal même sans frais ?
Parce que le TAEG est annualisé de façon composée. Un taux de 3,5 % payé mois par mois correspond à un TAEG de 3,56 %.
L'assurance emprunteur entre-t-elle dans le TAEG ?
Oui, quand la banque l'exige pour accorder le prêt, ce qui est presque toujours le cas. L'outil affiche aussi le TAEG hors assurance pour mesurer son poids.
Les frais de notaire entrent-ils dans le TAEG ?
Non. Ils sont dus pour l'achat du bien, avec ou sans crédit. Seuls les frais imposés pour obtenir le prêt entrent dans le TAEG.
Qu'est-ce que le taux d'usure ?
C'est le TAEG maximal qu'une banque peut pratiquer. S'il est dépassé, le prêt ne peut pas être accordé. La Banque de France publie les seuils chaque trimestre, par catégorie et par durée.
Comment comparer deux offres de prêt ?
Comparez leur TAEG pour une même durée et un même montant. Un taux nominal plus bas peut cacher des frais ou une assurance plus chers.
Le TAEG calculé ici est-il exact ?
C'est une approximation à quelques centièmes près. La banque calcule sur les dates réelles de déblocage et d'échéance. Le TAEG de l'offre de prêt fait foi.
Textes de référence
- Code de la consommation, articles L314-1 à L314-5 et R314-1 à R314-3 : définition et calcul du taux annuel effectif global ; article L314-6 : taux d'usure
- Décision n° D-HCSF-2021-7 du Haut Conseil de stabilité financière, modifiée : taux d'effort de 35 % et durée de 25 ans
- Banque de France, publication trimestrielle des seuils de l'usure
- Loi n° 2022-270 du 28 février 2022, dite loi Lemoine : résiliation de l'assurance emprunteur à tout moment
Mis à jour le 16 octobre 2026. Information générale, pas un conseil juridique, fiscal ou financier : elle ne remplace pas l'avis d'un notaire ou d'un juriste.