Comment l'outil raisonne
La formule
Le taux d'endettement est égal au total des mensualités de crédit, assurance comprise, divisé par les revenus nets mensuels, multiplié par 100.
Les mensualités comptées sont celles des crédits qui continueront après l'achat, plus celle du nouveau prêt. Un crédit qui sera soldé avant la signature ne compte pas.
Depuis janvier 2022, la règle du HCSF s'impose aux banques : 35 % au plus, assurance comprise, sur 25 ans au plus. Les banques peuvent y déroger pour 20 % de leurs nouveaux prêts, en priorité pour les résidences principales.
Un exemple chiffré
Un foyer gagne 4 500 € nets par mois, rembourse 250 € de crédit auto et envisage une mensualité immobilière de 1 209,92 €, assurance comprise.
- Total des crédits : 250 € + 1 209,92 € = 1 459,92 €.
- Taux d'endettement : 1 459,92 € ÷ 4 500 € × 100 = 32,4 %.
- Marge avant 35 % : 4 500 € × 35 % − 1 459,92 € = 115 € par mois.
- Reste à vivre : 4 500 € − 1 459,92 € = 3 040 € par mois.
Les limites de l'outil
- L'outil ne compte pas les loyers que vous payez aujourd'hui : ils disparaissent avec l'achat d'une résidence principale.
- Pour un investissement locatif, les banques retiennent souvent 70 % des loyers attendus en revenus. Ajoutez-les vous-même aux revenus si vous le souhaitez.
- Le seuil de 35 % est un repère. La décision dépend aussi du reste à vivre, de l'épargne et de la stabilité des revenus.
Lexique
- Taux d'effort
- Le nom donné par le HCSF au taux d'endettement : la part des revenus consacrée aux crédits, assurance comprise.
- Reste à vivre
- Ce qui reste au foyer chaque mois une fois toutes les mensualités de crédit payées.
Questions fréquentes
Comment calculer son taux d'endettement ?
Additionnez toutes vos mensualités de crédit, assurance comprise, divisez par vos revenus nets mensuels et multipliez par 100. Avec 1 459,92 € de crédits pour 4 500 € de revenus, le taux est de 32,4 %.
Quel est le taux d'endettement maximum en 2026 ?
35 %, assurance comprise, selon la norme du HCSF qui s'impose aux banques depuis 2022. Elles peuvent dépasser ce seuil pour 20 % de leurs dossiers.
Le loyer actuel compte-t-il dans le taux d'endettement ?
Non, si vous achetez votre résidence principale : ce loyer cessera après l'achat. Seules les mensualités de crédit qui continueront sont comptées.
Peut-on dépasser 35 % d'endettement ?
Oui, dans le cadre de la marge laissée aux banques : 20 % de leurs nouveaux prêts. Elles la réservent en priorité à l'achat de la résidence principale et aux dossiers avec un reste à vivre confortable.
Quels revenus retenir ?
Les revenus nets mensuels avant impôt sur le revenu : salaires, pensions, et selon la banque une partie des revenus locatifs ou d'indépendant. Prenez une moyenne sur douze mois si vos revenus varient.
Quelle différence entre taux d'endettement et reste à vivre ?
Le taux est un pourcentage, le reste à vivre un montant en euros. Avec 2 000 € de revenus, 35 % laisse 1 300 € pour vivre. Avec 8 000 €, il en laisse 5 200 €. C'est pourquoi les banques regardent les deux.
Textes de référence
- Code de la consommation, articles L314-1 à L314-5 et R314-1 à R314-3 : définition et calcul du taux annuel effectif global ; article L314-6 : taux d'usure
- Décision n° D-HCSF-2021-7 du Haut Conseil de stabilité financière, modifiée : taux d'effort de 35 % et durée de 25 ans
- Banque de France, publication trimestrielle des seuils de l'usure
- Loi n° 2022-270 du 28 février 2022, dite loi Lemoine : résiliation de l'assurance emprunteur à tout moment
Mis à jour le 16 octobre 2026. Information générale, pas un conseil juridique, fiscal ou financier : elle ne remplace pas l'avis d'un notaire ou d'un juriste.