Comment l'outil raisonne
La formule, à l'envers
Le calcul part de la formule de la mensualité et la retourne. Le capital est égal à la mensualité hors assurance, multipliée par 1 moins (1 plus le taux mensuel) puissance moins le nombre de mois, puis divisée par le taux mensuel.
L'assurance complique un peu les choses. Exprimée en pourcentage du capital, elle augmente avec le montant emprunté. L'outil divise donc la mensualité par la somme de deux termes : le remboursement pour 1 € emprunté et l'assurance pour 1 € emprunté. Exprimée en euros, l'assurance est simplement retirée de la mensualité avant le calcul.
Un exemple chiffré
Vous pouvez consacrer 1 200 € par mois à votre crédit, assurance comprise. La banque propose 3,5 % sur 25 ans, avec une assurance à 0,30 % du capital par an.
- Pour 1 000 € empruntés sur 300 mois à 3,5 %, la mensualité hors assurance est de 5,006 €.
- L'assurance ajoute 1 000 € × 0,30 % ÷ 12 = 0,25 € par mois.
- Chaque tranche de 1 000 € coûte donc 5,256 € par mois.
- Capital : 1 200 € ÷ 5,256 € × 1 000 = environ 228 300 €.
- Sur 20 ans au même taux, la même mensualité ne permet plus que 198 300 € environ.
Les limites de l'outil
- La mensualité que vous saisissez doit être réaliste. Pour la déduire de vos revenus, utilisez le simulateur de capacité d'emprunt.
- Le montant est arrondi à la centaine d'euros inférieure.
- L'outil ne tient pas compte des frais de dossier, de garantie ni de notaire, qui se paient souvent avec l'apport.
Lexique
- Montant empruntable
- Le capital qu'une mensualité donnée permet de rembourser, pour un taux et une durée fixés.
- Assurance emprunteur
- Elle couvre le remboursement en cas de décès ou d'incapacité. La banque l'exige presque toujours et son coût s'ajoute à la mensualité.
Questions fréquentes
Combien puis-je emprunter avec 1 000 € par mois ?
Sur 25 ans à 3,5 %, avec une assurance à 0,30 %, une mensualité de 1 000 € permet d'emprunter environ 190 200 €. Sur 20 ans, ce montant tombe à environ 165 300 €.
Combien puis-je emprunter avec 1 500 € par mois ?
Sur 25 ans à 3,5 %, avec une assurance à 0,30 %, environ 285 300 €. Sur 20 ans, environ 247 900 €.
La mensualité doit-elle inclure l'assurance ?
Oui. Les banques regardent ce que vous payez vraiment chaque mois, assurance comprise. L'outil retire donc l'assurance de la mensualité avant de calculer le capital.
Pourquoi la durée change-t-elle autant le montant ?
Une durée plus longue étale le remboursement du capital sur plus de mois. La même mensualité rembourse donc plus de capital, même si le taux est souvent un peu plus élevé.
Peut-on emprunter sur plus de 25 ans ?
Le HCSF recommande 25 ans au plus. Les banques peuvent aller jusqu'à 27 ans dans le neuf ou en cas de travaux importants, quand le différé de remboursement ne dépasse pas deux ans.
Le montant affiché tient-il compte de l'apport ?
Non. Il s'agit du seul capital prêté. Ajoutez votre apport pour connaître l'enveloppe totale, ou utilisez le simulateur de capacité d'emprunt, qui le fait pour vous.
Textes de référence
- Code de la consommation, articles L314-1 à L314-5 et R314-1 à R314-3 : définition et calcul du taux annuel effectif global ; article L314-6 : taux d'usure
- Décision n° D-HCSF-2021-7 du Haut Conseil de stabilité financière, modifiée : taux d'effort de 35 % et durée de 25 ans
- Banque de France, publication trimestrielle des seuils de l'usure
- Loi n° 2022-270 du 28 février 2022, dite loi Lemoine : résiliation de l'assurance emprunteur à tout moment
Mis à jour le 16 octobre 2026. Information générale, pas un conseil juridique, fiscal ou financier : elle ne remplace pas l'avis d'un notaire ou d'un juriste.